Havarijní pojištění: kdy se vyplatí a kdy ne

Havarijní pojištění (kasko) bývá zaměňováno s povinným ručením, ale kryje něco úplně jiného. Jestli se vám vyplatí, záleží hlavně na hodnotě vozu a na tom, jak a kde s ním jezdíte. Níže najdete rozhodovací pomůcku i to, na co se dívat při porovnávání nabídek.

Povinné ručení vs. havarijní pojištění

Hlavní rozdíl je v tom, čí škodu pojištění platí.

• Povinné ručení je pojištění odpovědnosti. Hradí škodu, kterou svým vozem způsobíte někomu jinému (na zdraví nebo na majetku). Ze zákona ho musí mít každé provozované vozidlo. Detaily k výběru rozebíráme v článku Povinné ručení: jak vybrat.
• Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škodu na vašem vlastním vozidle. Typicky pokrývá havárii (i tu, kterou zaviníte sami), odcizení, vandalismus a živelní události. Vysvětlení pojmu najdete v hesle havarijní pojištění.

Jednoduchá zkratka: nabouráte-li cizí auto, řeší to vaše povinné ručení. Když poškodíte to svoje (nebo vám ho někdo ukradne), pomůže jedině kasko.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí

Havarijní pojištění dává smysl tam, kde by oprava nebo náhrada vozu zatížila rozpočet citelně víc než roční pojistné. Zvažte ho zejména v těchto situacích:

• Nové nebo dražší auto. Čím vyšší hodnota vozu, tím větší ztráta při totální škodě či krádeži a tím spíš se kasko vyplatí.
• Vůz na úvěr nebo na leasing. Financující společnost havarijní pojištění obvykle vyžaduje, dokud vozidlo nesplatíte. V takovém případě o něm často ani nerozhodujete sami.
• Parkování venku ve městě. Nemáte-li garáž a auto stojí na ulici, roste riziko odcizení, vandalismu i poškození třetí osobou bez viníka.
• Hodně najetých kilometrů a dálnice. Vyšší roční nájezd a častá jízda po dálnici statisticky zvyšují pravděpodobnost nehody i odlétajících kamínků.

Kdy spíš stačí povinné ručení

U starších a levnějších vozů se poměr ceny a užitku obrací. Když má auto nízkou zůstatkovou hodnotu, bývá roční pojistné v nepoměru k tomu, co by vám pojišťovna v případě totální škody vyplatila. Plnění se totiž odvíjí od obvyklé ceny vozu v době pojistné události, ne od toho, co jste kdysi zaplatili.

Orientační úvaha: pokud by roční pojistné dosahovalo výrazného podílu hodnoty auta, nebo pokud byste případnou škodu zvládli zaplatit z vlastních úspor bez větších potíží, je kasko spíš zbytné. U takových vozů řada majitelů zůstává jen u povinného ručení, případně si k němu přidá vybraná připojištění (skla, střet se zvěří).

Typy krytí a pojmy, které potřebujete znát

Nabídky se liší rozsahem. Zhruba se dají rozdělit takto:

• All risk kryje nejširší okruh rizik: havárii, odcizení, vandalismus i živel.
• Varianta bez odcizení vynechává krádež, takže bývá levnější. Hodí se, parkujete-li v hlídané garáži.
• Mini kasko kryje jen vybraná rizika (často živel, odcizení nebo střet se zvěří) a slouží jako levnější doplněk k povinnému ručení.

Při porovnávání sledujte hlavně tyto parametry:

• Spoluúčast je podíl škody, který platíte ze svého. Nižší spoluúčast znamená vyšší pojistné a naopak.
• Bonus/malus zohledňuje vaši historii. Bezeškodní průběh cenu snižuje, pojistné události ji mohou zvýšit.
• Amortizace je zohlednění opotřebení dílů. Některé smlouvy ji při výplatě uplatňují, jiné mají krytí bez amortizace.
• Výluky popisují situace, kdy pojišťovna neplní (například řízení pod vlivem nebo hrubá nedbalost). Vyplatí se je přečíst dřív, než smlouvu podepíšete.

Jak vybrat a neřídit se jen cenou

Nejnižší cena sama o sobě nic nevypovídá, pokud za ní stojí vysoká spoluúčast nebo úzký rozsah krytí. Postupujte spíš takto:

1. Ujasněte si, proti čemu se chcete pojistit (havárie, krádež, živel).
2. Porovnávejte srovnatelné varianty, tedy stejnou spoluúčast a podobný rozsah.
3. Přečtěte si výluky a limity plnění, ne jen výslednou částku.
4. Zvažte připojištění, která reálně využijete.

Nabídky si můžete porovnat v srovnávači pojištění, kde je samostatná záložka pro havarijní pojištění.

Časté otázky

Musím mít havarijní pojištění ze zákona?

Ne. Povinné je jen ručení za škodu způsobenou jiným. Havarijní pojištění je dobrovolné. Výjimkou bývá vůz na úvěr nebo leasing, kde si ho může vyžádat financující společnost.

Platí havarijní pojištění i v zahraničí?

Záleží na konkrétní smlouvě, územní platnost se u jednotlivých pojistek liší. U cest do zahraničí řešíte i zelenou kartu, která dokládá sjednané povinné ručení. Rozsah kaska si vždy ověřte před výjezdem.

Vyplatí se kasko u staršího auta?

Často spíš ne. Plnění se počítá z obvyklé ceny vozu, takže u nízké hodnoty bývá roční pojistné v nepoměru k možné výplatě. Zvážit lze mini kasko nebo jednotlivá připojištění.