Bonus a malus u povinného ručení: jak fungují

Bonus a malus rozhodují o tom, kolik za povinné ručení zaplatíte. Roky bez nehody vám pojistné zlevní, zaviněná škoda ho naopak zdraží. Tenhle přehled vysvětluje, jak se rozhodná doba počítá, jak se bonus přenáší mezi pojišťovnami i auty a co se stane po pojistné události. Konkrétní procenta i pravidla se mezi pojišťovnami liší, proto je berte jako obecné vodítko a rozhodující je vždy sazebník vaší pojišťovny.

Co je bonus a co malus

Bonus je sleva na povinném ručení, kterou získáváte za roky bez zaviněné pojistné události. Čím déle jezdíte bez nehody, tím vyšší slevu obvykle máte, a tím méně za pojištění platíte. Bonus je tedy odměna za bezproblémovou jízdu.

Malus je opačný případ, tedy přirážka k pojistnému. Vznikne po zavinění nehody, případně tehdy, když ještě nemáte dost bezeškodních měsíců, což potkává hlavně začínající řidiče. Oba se odvíjejí od takzvané rozhodné doby, kterou pojišťovny sledují.

Jak se počítá rozhodná doba

Rozhodná doba je součet měsíců bezeškodního průběhu. Za každý takový měsíc se vám doba načítá a podle ní pojišťovna přiznává určité procento bonusu. Sleva postupně narůstá až k hornímu stropu, který si každá pojišťovna nastavuje sama.

Po zaviněné pojistné události pojišťovna naopak část měsíců odečte. Rozhodná doba tím klesne a s ní i bonus, takže pojistné na další období zdraží. U řidiče, který nasbíral málo měsíců a zaviní nehodu, se může rozhodná doba dostat i do mínusu, což se projeví jako malus. Konkrétní výši slevy i počet odečtených měsíců určují sazebníky jednotlivých pojišťoven, proto se mezi nimi liší.

Přenos bonusu mezi pojišťovnami i auty

Při změně pojišťovny o nasbíraný bonus zpravidla nepřijdete. Údaje o rozhodné době jsou dnes centrálně evidované u České kanceláře pojistitelů, takže si je nová pojišťovna ověří. Dříve jste potřebovali papírový výpis o bezeškodním průběhu od staré pojišťovny, dnes to centrální evidence usnadňuje. Jak změnu zvládnout bez ztráty výhod, rozebírá přehled změna pojišťovny povinného ručení.

Bonus se zpravidla váže na řidiče, ne na konkrétní auto. Když měníte vůz nebo uzavíráte novou smlouvu, rozhodná doba vám obvykle zůstává a přenese se na nové pojištění. Podmínky uznání i přenosu se ale mezi pojišťovnami mohou mírně lišit, proto si je předem ověřte, ať vám bonus nepropadne.

Co se stane po pojistné události

Po zaviněné nehodě pojišťovna část rozhodné doby odečte, bonus klesne a pojistné na další roky zdraží. U menších škod proto někteří řidiči zvažují, že je uhradí z vlastní kapsy a nehlásí je jako pojistnou událost, aby si bonus zachovali.

Než se tak rozhodnete, porovnejte výši škody s tím, o kolik by se vám pojistné v dalších letech zvedlo. U drobné škody může být úhrada z vlastních peněz levnější než ztráta bonusu, u větší škody se naopak vyplatí pojistku využít. Konkrétní dopad závisí na sazebníku vaší pojišťovny.

Jak bonus doložit

Díky centrální evidenci dnes obvykle bonus nemusíte nijak složitě dokládat, nová pojišťovna si rozhodnou dobu ověří podle vašich údajů. Přesto se vyplatí vědět, kolik bezeškodních měsíců máte načteno, abyste mohli zkontrolovat, zda vám pojišťovna přiznala správnou slevu.

Bonus a malus jsou jen jedním z faktorů ceny pojistného, jak vybrat výhodnou smlouvu celkově shrnuje přehled povinné ručení: jak vybrat. Začínajícím řidičům, kterých se malus týká nejvíc, je věnovaný samostatný text pojištění mladého řidiče. Konkrétní nabídky pojišťoven si porovnáte ve srovnání povinného ručení.